¿Cómo se calcula la cuota de un préstamo?
La mayoría de préstamos personales, hipotecas y créditos de consumo en España y Latinoamérica usan el sistema francés: pagas una cuota fija todos los meses, pero su composición cambia con el tiempo. Al principio, la mayor parte de la cuota son intereses; a medida que el saldo pendiente baja, cada vez una parte mayor amortiza (devuelve) el capital.
Fórmula del sistema francés
Cuota = P × i / (1 − (1 + i)−n)
Donde P es el importe prestado, i la tasa mensual (TNA / 12, en decimal) y n el número de cuotas. Cada mes, el interés se calcula sobre el saldo pendiente (saldo × i) y el resto de la cuota reduce la deuda.
Ejemplo
Un préstamo de 20.000 al 9% anual a 60 meses tiene una cuota aproximada de 415,17 y un coste total en intereses de unos 4.910. Si reduces el plazo a 36 meses, la cuota sube, pero los intereses totales bajan mucho: usa la opción de comparar escenarios para verlo.
TNA, TAE y CFT
Esta calculadora usa la tasa nominal anual (TNA). La TAE (España) o el CFT (costo financiero total, en Argentina) incluyen además comisiones, seguros e impuestos, por lo que el coste real de un préstamo suele ser mayor. Compara siempre ofertas con la TAE o el CFT que te informe la entidad.
Consejos
Antes de firmar, revisa si hay comisión por amortización anticipada, si la tasa es fija o variable, y que la cuota no supere un 30–35% de tus ingresos netos. Los resultados son orientativos y no constituyen una oferta ni asesoramiento financiero.